10 công ty cho vay thế chấp hàng đầu ở Mỹ năm 2022

Lãi suất tăng, người Mỹ "đau đầu" với bài toán thuê hay vay mua nhà

Thứ Bảy, 07:00, 01/10/2022

VOV.VN - Với chi phí gần ngang nhau, chưa bao giờ việc cân nhắc giữa thuê hay vay tiền để mua một ngôi nhà trở nên khó khăn như lúc này đối với người Mỹ.

Trong nỗ lực chống lạm phát, Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (FED) đã tăng lãi suất liên tục trong năm nay, góp phần đẩy lãi suất thế chấp cố định trung bình trong 30 năm đạt mức cao nhất trong 14 năm là 6,29% vào ngày 22/9/2022, theo số liệu của Freddie Mac (Tập đoàn Thế chấp cho vay mua nhà Liên bang có trụ sở tại Mỹ). Với lãi suất khiến các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng thậm chí ngày càng cao, nhiều người mua nhà đang chùn bước khi họ đánh giá lại khả năng mua một ngôi nhà mới.

Giá nhà ở hầu hết các khu vực của Mỹ tiếp tục tăng qua từng năm. Theo thông tin trên US News, trước khi mua - bán nhà, cần chờ xem lãi suất và lạm phát diễn ra như thế nào vì chúng liên quan trực tiếp đến giá nhà.

Có rất nhiều cuộc thảo luận về việc nhu cầu của người mua giảm do giá nhà cao và lãi suất cao gây áp lực lên khả năng chi trả trên toàn nước Mỹ. Tuy nhiên, Mỹ vẫn đang chứng kiến ​​mức tăng giá nhà đáng kể. Giá bán nhà trung bình vào tháng 8/2022 là 406.890 USD, theo số liệu của Redfin, tăng 7,1% so với cùng kì năm ngoái.

Theo báo cáo từ Hiệp hội Môi giới Bất động sản Quốc gia Mỹ (NAR), giá nhà trung bình tại Mỹ lập kỷ lục trong tháng 6/2022 với mức 416.000 USD, tăng 13,4% so với cùng kỳ 2021. Trước đó, hồi tháng 3/2022, báo cáo của NAR cũng cho thấy, giá nhà tại Mỹ đã tăng trong 21 tháng liên tiếp, lâu nhất từ trước tới nay.

Không nên bán nhà trong năm nay?

Tờ US News đưa ra một số lý do không nên bán nhà trước cuối năm 2022: Nếu bạn là một trong nhiều chủ nhà đã chuyển đi hoặc tái cấp vốn trong vài năm qua, không có lý do gì để cân nhắc việc bán nhà của bạn trước mắt. Hy vọng rằng khoản thế chấp của bạn đã giúp giảm bớt mọi khó khăn về tài chính với khoản thanh toán hàng tháng thấp. Nếu bạn cảm thấy thoải mái nhất với khoản thế chấp hiện tại của mình, hãy lập kế hoạch duy trì một thời gian, vì lãi suất thế chấp không có khả năng giảm đáng kể trong vài tháng tới.

Odeta Kushi, chuyên gia kinh tế của First American Financial Corp (công ty cung cấp dịch vụ bảo hiểm quyền sở hữu và giải pháp rủi ro cho bất động sản) cho biết, lĩnh vực nhà ở rất nhạy cảm với lãi suất và đã hạ nhiệt đáng kể do lãi suất thế chấp tăng và khả năng chi trả giảm.

Trong vài năm qua, những lo lắng về khả năng mua căn nhà tiếp theo của bạn gắn liền với việc thị trường nhà đất tăng giá nhanh chóng và thiếu nhà mới để bán. Bây giờ, cộng thêm lãi suất trên 6%, và điều này sẽ có rất ít lợi ích tài chính nếu mua một ngôi nhà mới. Đừng bán nhà vội nếu bạn nghĩ rằng thời điểm này không phù hợp.

Thị trường nhà ở hiện đã cân bằng hơn so với đầu năm 2022 nhưng tồn kho nhà ở vẫn ở mức thấp. Với việc những người mua sẽ chọn rút lui, các ngôi nhà có mặt trên thị trường lâu hơn một chút so với trước đây.

Những tháng cuối năm 2022, lãi suất thế chấp cao hơn so với gần đây. Đối với nhiều chủ nhà, điều đó đủ để họ chọn ở lại ngôi nhà hiện tại của mình.

Trên kênh thông tin tài chính Mỹ CNBC, giáo sư kinh tế Laurence J. Kotlikoff cho biết, người Mỹ đang "lãng phí quá nhiều tiền vào nhà ở". Laurence J. Kotlikoff là một trong 25 nhà kinh tế có ảnh hưởng nhất thế giới. Ông đánh giá, với lãi suất cho các khoản thế chấp nhà tăng nhanh hơn so với những thập kỷ trước, việc sở hữu một ngôi nhà ở Mỹ đang trở nên đắt đỏ hơn vào thời điểm hiện tại.

Giáo sư Laurence J. Kotlikoff gợi ý một số cách để giảm chi phí nhà ở như ở chung với bố mẹ, người thân; cho thuê nhà trên Airbnb; chuyển sang ở khu vực có mức thuế thấp hoặc không thuế như Alaska, Florida, Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming...

Cân nhắc giữa thuê và đi vay mua nhà

Với chi phí gần ngang nhau, chưa bao giờ việc cân nhắc giữa thuê hay vay mua một ngôi nhà trở nên khó khăn như lúc này với người Mỹ.

Chênh lệch giữa chi phí thuê nhà và khoản thanh toán vay thế chấp mua nhà trung bình hàng tháng ở Mỹ đã thu hẹp xuống còn 30 USD. Đây là khoảng cách nhỏ kỷ lục, theo nhà môi giới bất động sản Redfin.

Cụ thể, giá chào thuê trung bình hàng tháng tăng 17% so với cùng kỳ năm ngoái, lên mức cao kỷ lục 1.940 USD vào tháng 3. Trong khi, các khoản thanh toán vay thế chấp mua nhà trung bình tháng tăng 34%, đạt 1.910 USD.

Trong lịch sử, trung bình chi phí hàng tháng phải trả khi vay mua nhà thấp hơn nhiều so với chi phí đi thuê, chủ yếu là do các căn hộ cho thuê tập trung ở các thành phố đắt đỏ như New York và San Francisco. Trong khi đó, nhà được mua thường có giá trị thấp, do nằm ở các khu vực ngoại ô và nông thôn, nhưng mức độ chênh lệch đã bốc hơi sau khi chi phí đi vay tăng vọt.

Chênh lệch giữa chi phí thuê và đi vay vào tháng 3/2020 là 322 USD, song nó bắt đầu thu hẹp kể từ khi thị trường nhà tăng mạnh do đại dịch, nhất là ở các đô thị. Điều đáng chú ý là nếu vay mua nhà, người sở hữu còn phải trả thêm các chi phí khác như thuế bất động sản và tiện ích. Điều này có thể đẩy chi phí sở hữu lên cao hơn nữa, theo nhà kinh tế trưởng Daryl Fairweather của Redfin.

Trong bối cảnh đó, Fairweather cho biết nhiều người định mua nhà lần đầu buộc phải lựa chọn giữa việc thuê nhà hoặc chuyển đến một thành phố có chi phí sinh hoạt thấp hơn. Đối với các thành phố như Miami, Austin, Texas và Portland, Oregon, nhu cầu tăng cao bởi làn sóng lao động từ xa đến tìm kiếm nhà ở. Đối với những khu vực đắt đỏ truyền thống như New York, điều này càng trở nên trầm trọng hơn bởi người dân đổ xô trở lại thành phố sau đại dịch.

Báo cáo từ Redfin cho hay, trong tháng 7/2022, giá cho thuê căn hộ cao hơn 14% so với cùng kỳ năm trước. Theo dữ liệu của Apartment List, ở Rochester, New York, giá cho thuê căn hộ có thể tăng thêm 15,3% trong tháng 8/2022 so với cùng kỳ năm ngoái. Trung bình một căn hộ hai phòng ngủ ở khu vực Rochester cho thuê dao động ở mức giá 1.318 USD trong tháng 8, trong khi cũng căn hộ này, mức giá vào năm ngoái chỉ khoảng 1.116 USD./.

Quá trình mua nhà nổi tiếng là căng thẳng và thường khó hiểu, đặc biệt là nếu bạn đang thế chấp để tài trợ cho hầu hết các lần mua hàng của bạn. Có rất nhiều điều để tìm hiểu khi nói đến quy trình nộp đơn thế chấp, vì vậy hãy chọn một danh sách năm trong số những người cho vay thế chấp tốt nhất để giúp bạn hợp lý hóa quy trình và tìm một người cho vay phù hợp nhất với nhu cầu của bạn.

Chúng tôi đã đánh giá những người cho vay dựa trên các loại khoản vay được cung cấp, hỗ trợ khách hàng và số tiền thanh toán tối thiểu, trong số những người khác (xem phương pháp của chúng tôi dưới đây.)

Tuy nhiên, điều quan trọng là phải ghi nhớ một vài điều khi bạn đang tìm cách đăng ký thế chấp. Trước hết, lãi suất thế chấp có thể dao động khá thường xuyên, tuy nhiên, tỷ lệ bạn có thể nhận được sẽ phụ thuộc rất nhiều vào vị trí, điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn. Mặc dù bạn có thể xem trang web của mỗi người cho vay để có ý tưởng về mức lãi suất mà họ tính, nhưng cách tốt nhất để có được ý tưởng vững chắc về những gì bạn sẽ bị tính phí là cung cấp thông tin cần thiết để kiểm tra mức giá của bạn.

Quá trình chấp thuận và chấp nhận thế chấp đi kèm với nhiều khoản phí, được gọi chung là "phí cho vay". Điều này có thể bao gồm một khoản phí khởi tạo, phí xử lý, phí nộp đơn và phí bảo lãnh phát hành. Ngoài phí cho vay, bạn cũng có thể trả phí chuẩn bị tài liệu, phí thẩm định, phí tìm kiếm quyền sở hữu, bảo hiểm quyền sở hữu và nhiều hơn nữa. Theo ValuePenguin, phí cho vay có thể giúp bạn có thêm trung bình $ 1.387.

Một số người cho vay có thể từ bỏ một số phí nhất định hoặc cung cấp giảm giá cho phí. Luôn luôn là một ý tưởng tốt để hỏi những khoản phí nào có khả năng được miễn nhưng khi bạn quyết định tiến lên phía trước với một khoản vay cụ thể từ người cho vay, hãy chuẩn bị cho bản thân để tính các khoản phí bổ sung này.

Cuối cùng, điều quan trọng là phải làm bài tập về nhà của bạn để bạn có thể chắc chắn rằng bạn đang chọn người cho vay có thể phù hợp với nhu cầu của bạn cho dù bạn là người mua nhà lần đầu hay mua tài sản đầu tư. Chúng tôi đã bao gồm một phần Câu hỏi thường gặp dưới đây để giúp bạn làm quen với một số khía cạnh của quy trình, nhưng nếu bạn có những câu hỏi cụ thể khác, hãy liên hệ với người đại diện hoặc cố vấn tại người cho vay mong muốn của bạn.

Chọn lựa chọn cho năm người cho vay thế chấp hàng đầu

• Tốt nhất cho điểm tín dụng thấp hơn: thế chấp tên lửaRocket Mortgage
• Tốt nhất cho các tùy chọn thanh toán xuống linh hoạt: Chase BankChase Bank
• Tốt nhất không có phí: Ngân hàng AllyAlly Bank
• Tốt nhất cho các tùy chọn cho vay linh hoạt: Ngân hàng PNCPNC Bank
• Tốt nhất để tiết kiệm tiền: SofiSoFi

Câu hỏi thường gặp thế chấp

1. Thông tin trước là gì và nó hoạt động như thế nào?
2. Làm thế nào để thế chấp hoạt động?
3. Khoản vay thông thường là gì?
4. Khoản vay FHA là gì?
5. Khoản vay USDA là gì?
6. Khoản vay VA là gì?
7. Khoản vay jumbo là gì?
8. Tỷ lệ thế chấp của tôi được quyết định như thế nào?
9. Sự khác biệt giữa thời hạn 15 năm và 30 năm là gì?

Tốt nhất cho điểm tín dụng thấp hơn

Ai là người này cho? Rocket Mortthing là một trong những người cho vay thế chấp lớn nhất của Hoa Kỳ và đã trở thành một cái tên quen thuộc. Hầu hết những người cho vay thế chấp tìm kiếm điểm tín dụng tối thiểu là 620 nhưng thế chấp tên lửa chấp nhận các ứng viên có điểm tín dụng thấp hơn ở mức 580.Rocket Mortgage is one of the biggest U.S. mortgage lenders and has become a household name. Most mortgage lenders look for a minimum credit score of 620 but Rocket Mortgage accepts applicants with lower credit scores at 580.

Người cho vay thậm chí còn có một chương trình có tên là Chương trình Fresh Start nhằm mục đích giúp các ứng viên tiềm năng tăng điểm tín dụng trước khi nộp đơn. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng nếu bạn đăng ký thế chấp với điểm tín dụng thấp hơn, bạn có thể phải tuân theo lãi suất ở mức cao hơn của phạm vi APR của người cho vay.

Người cho vay này cung cấp các khoản vay thông thường, các khoản vay FHA, khoản vay VA và các khoản vay jumbo nhưng không phải là cho vay USDA, điều đó có nghĩa là người cho vay này có thể không hấp dẫn nhất đối với những người mua nhà tiềm năng muốn mua hàng với khoản thanh toán giảm 0%. Thế chấp tên lửa không cung cấp các khoản vay xây dựng (nếu bạn muốn xây dựng một ngôi nhà tùy chỉnh hoàn toàn mới) hoặc Helocs, nhưng nếu bạn là người mua nhà chỉ có kế hoạch mua một nhà ở một gia đình, một ngôi nhà thứ hai hoặc một căn hộ đã Trên thị trường, điều này không phải là một nhược điểm cho bạn.

Người cho vay này cung cấp các điều khoản trả nợ linh hoạt trong khoảng từ 8-29 năm ngoài các điều khoản 15 năm và 30 năm tiêu chuẩn.

Trung bình, phải mất khoảng 47 ngày để đóng cửa một ngôi nhà thông qua thế chấp tên lửa. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng, nói chung, phần lớn dòng thời gian đóng sẽ phụ thuộc vào mức độ bạn có thể cung cấp tất cả thông tin và tài liệu cần thiết và liệu chúng có thể được xử lý mà không gặp trở ngại lớn hay không.

Tốt nhất cho các tùy chọn thanh toán xuống linh hoạt

Ai là người này cho? Chase Bank cung cấp một số tùy chọn cho người mua nhà, những người muốn thanh toán thấp hơn cho nhà của họ. Lời khuyên truyền thống là phải thực hiện một khoản thanh toán giảm khoảng 20% ​​giá của ngôi nhà, tuy nhiên, Chase cung cấp một tùy chọn cho vay có tên là Dreamaker Loan cho phép người mua nhà thực hiện thanh toán thấp tới 3% (bằng cách so sánh , khoản vay FHA yêu cầu người vay phải trả 3,5% khoản thanh toán).Chase Bank provides several options for homebuyers who would prefer to make a lower down payment on their home. The traditional advice has been to make a down payment that's about 20% of the price of the home, however, Chase offers a loan option called the DreaMaker loan that would allow homebuyers to make a down payment that's as low as 3% (by comparison, the FHA loan requires borrowers to make a 3.5% down payment).

Tùy chọn này được thực hiện cho những người chỉ có đủ khả năng thanh toán nhỏ hơn, nhưng nó cũng đi kèm với các yêu cầu thu nhập chặt chẽ hơn so với các khoản vay khác của họ (thu nhập hàng năm được sử dụng để đủ điều kiện khách hàng không được vượt quá 80% thu nhập trung bình của khu vực (AMI) , theo nhóm Chase). Nếu bạn đáp ứng các yêu cầu thu nhập cho khoản vay Dreamaker, tùy chọn này có thể rất hấp dẫn đối với những người muốn thanh toán xuống càng nhỏ càng tốt để họ có thể có nhiều tiền hơn cho các chi phí mua nhà khác.

Ngoài khoản vay Dreamaker, Chase còn cung cấp một khoản vay thông thường, khoản vay FHA, VA cho vay và khoản vay jumbo (khoản vay USDA và Helocs không được cung cấp bởi người cho vay này). Giống như những người cho vay khác, Chase có yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 620 cho các tùy chọn thế chấp của họ.

Chase cung cấp các điều khoản thế chấp dao động từ 10 năm đến 30 năm, cũng như tỷ lệ cố định và các khoản thế chấp có thể điều chỉnh (ARM). Người cho vay này cũng cung cấp giảm giá cho các khách hàng hiện tại, nhưng các yêu cầu khá cao: với mức phí xử lý thế chấp của bạn, bạn cần phải có 150.000 đô la 499.999 đô la giữa tài khoản tiền gửi Chase và tài khoản đầu tư Chase; 500.000 đô la trở lên trong các tài khoản này có thể giúp bạn giảm tới 1.150 đô la phí xử lý.

Trên hết, Chase cung cấp một số tài nguyên để giúp khách hàng của họ điều hướng quy trình và cảm thấy thoải mái khi quản lý thế chấp của họ, bao gồm hỗ trợ khách hàng trực tuyến, máy tính thế chấp và bài viết giáo dục. Chase khách hàng thường đóng cửa trong nhà của họ trong vòng ba tuần.

Tốt nhất cho không có phí cho vay

Ai là người này cho? Chase Bank cung cấp một số tùy chọn cho người mua nhà, những người muốn thanh toán thấp hơn cho nhà của họ. Lời khuyên truyền thống là phải thực hiện một khoản thanh toán giảm khoảng 20% ​​giá của ngôi nhà, tuy nhiên, Chase cung cấp một tùy chọn cho vay có tên là Dreamaker Loan cho phép người mua nhà thực hiện thanh toán thấp tới 3% (bằng cách so sánh , khoản vay FHA yêu cầu người vay phải trả 3,5% khoản thanh toán).It's common for lenders to charge a number of fees on mortgage applications, including an application fee, origination fee, processing fee and underwriting fee — these fees can end up costing a significant amount during the home-buying process. Ally Bank doesn't charge any of these fees (they may, however, charge an appraisal fee and recording fee, and may charge title search and insurance). You can get pre-approved for a loan in as little as three minutes online and submit your application in just 15 minutes as long as you have all the necessary documents handy.

Tùy chọn này được thực hiện cho những người chỉ có đủ khả năng thanh toán nhỏ hơn, nhưng nó cũng đi kèm với các yêu cầu thu nhập chặt chẽ hơn so với các khoản vay khác của họ (thu nhập hàng năm được sử dụng để đủ điều kiện khách hàng không được vượt quá 80% thu nhập trung bình của khu vực (AMI) , theo nhóm Chase). Nếu bạn đáp ứng các yêu cầu thu nhập cho khoản vay Dreamaker, tùy chọn này có thể rất hấp dẫn đối với những người muốn thanh toán xuống càng nhỏ càng tốt để họ có thể có nhiều tiền hơn cho các chi phí mua nhà khác.

Ngoài tùy chọn cho vay này, người mua nhà cũng có thể nộp đơn xin vay jumbo (các khoản vay FHA, các khoản vay VA và USDA không có sẵn thông qua người cho vay này). Khách hàng cũng có thể chọn giữa tỷ lệ cố định và các khoản thế chấp có thể điều chỉnh và các điều khoản cho vay 15 năm, 20 năm và 30 năm.

Khách hàng của Ally Bank cũng mất trung bình 36 ngày để đóng cửa tại nhà của họ. Tuy nhiên, một nhược điểm quan trọng là các khoản vay thế chấp đồng minh không có sẵn ở mọi tiểu bang - cư dân của Hawaii, Nevada, New Hampshire và New York sẽ không thể áp dụng.

Tốt nhất cho các tùy chọn cho vay linh hoạt

Ai là người này cho? Đôi khi rất khó để tìm thấy những người cho vay cung cấp các khoản vay USDA ngoài các tùy chọn thế chấp tiêu chuẩn khác, nhưng PNC Bank bao gồm các khoản vay USDA trong đội hình của họ. Người cho vay này cũng cung cấp các khoản vay thông thường, các khoản vay FHA, VA cho vay, vay jumbo và khoản vay cộng đồng ngân hàng PNC, đây là một chương trình đặc biệt cho phép người mua nhà bỏ xuống ít nhất 3% (mà không trả bảo hiểm thế chấp tư nhân) trong khi vẫn chọn giữa -Rate và điều chỉnh các điều khoản thế chấp tỷ lệ.It's sometimes tough to find lenders that offer USDA loans in addition to other standard mortgage options, but PNC Bank includes USDA loans in their lineup. This lender also offers conventional loans, FHA loans, VA loans, jumbo loans and a PNC Bank Community Loan, which is a special program that allows homebuyers to put down as little as 3% (without paying private mortgage insurance) while still choosing between fixed-rate and adjustable-rate mortgage terms.

Người cho vay này cũng cung cấp một tùy chọn cho vay đặc biệt phục vụ cho các chuyên gia y tế, những người đang tìm mua một nơi cư trú chính. Với khoản vay này, các chuyên gia y tế có thể đăng ký tới 1 triệu đô la và sẽ không phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), bất kể số tiền thanh toán giảm của họ. Họ cũng có thể chọn giữa các điều khoản tỷ lệ cố định và tỷ lệ có thể điều chỉnh.

PNC Bank cung cấp các quy trình nộp đơn thế chấp trực tuyến và trực tiếp, có thể là một điểm cộng cho người mua nhà không sống gần địa điểm PNC Bank nhưng vẫn muốn nộp đơn xin vay. Bạn có thể nhận được sự chấp thuận trước trực tuyến trong ít nhất 30 phút miễn là bạn có tất cả các tài liệu trong tay và tương tự như hầu hết các nhà cho vay khác, PNC Bank có yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 620.

Tốt nhất để tiết kiệm tiền

Người cho vay này cũng cung cấp một tùy chọn cho vay đặc biệt phục vụ cho các chuyên gia y tế, những người đang tìm mua một nơi cư trú chính. Với khoản vay này, các chuyên gia y tế có thể đăng ký tới 1 triệu đô la và sẽ không phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), bất kể số tiền thanh toán giảm của họ. Họ cũng có thể chọn giữa các điều khoản tỷ lệ cố định và tỷ lệ có thể điều chỉnh.SoFi offers homebuyers a number of discounts that can help them save as much money as possible throughout their home buying process. When you lock in 30-year rate for a conventional loan, you can receive a 0.25% discount. And when you purchase a home through the SoFi Real Estate Center, which is powered by HomeStory, you can receive up to $9,500 in cash back. Another appealing perk is that SoFi members can get a $500 discount on their mortgage loan.

PNC Bank cung cấp các quy trình nộp đơn thế chấp trực tuyến và trực tiếp, có thể là một điểm cộng cho người mua nhà không sống gần địa điểm PNC Bank nhưng vẫn muốn nộp đơn xin vay. Bạn có thể nhận được sự chấp thuận trước trực tuyến trong ít nhất 30 phút miễn là bạn có tất cả các tài liệu trong tay và tương tự như hầu hết các nhà cho vay khác, PNC Bank có yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 620.

Tốt nhất để tiết kiệm tiền

Sofi

Các khoản vay thông thường, cho vay jumbo, holocs

Đủ điều kiện trước

Cung cấp quyền truy cập vào các nhân viên cho vay thế chấp để được hướng dẫn

Làm thế nào để thế chấp hoạt động?

Thế chấp là một loại khoản vay mà bạn có thể sử dụng để mua nhà. Đó cũng là một thỏa thuận giữa bạn và người cho vay về cơ bản nói rằng bạn có thể mua nhà mà không phải trả tiền cho nó đầy đủ-bạn sẽ đặt một số tiền xuống trả trước (thường là từ 3% đến 20% giá nhà ) và thanh toán nhỏ hơn, cố định các khoản thanh toán hàng tháng bằng nhau cho một số năm nhất định cộng với lãi.

Ví dụ: bạn có thể không thể trả 400.000 đô la cho một nhà trả trước, tuy nhiên, có thể bạn có thể trả tiền trả trước 30.000 đô la; Một khoản thế chấp sẽ cho phép bạn thực hiện khoản thanh toán 30.000 đô la đó trong khi một người cho vay cung cấp cho bạn khoản vay với giá 370.000 đô la (số tiền còn lại) và bạn đồng ý trả số tiền đó cộng với tiền lãi cho người cho vay trong suốt 15 hoặc 30 năm.

Hãy nhớ rằng nếu bạn chọn giảm ít hơn 20%, bạn sẽ phải chịu các khoản thanh toán bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) ngoài các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Tuy nhiên, bạn thường có thể từ bỏ PMI sau khi bạn thực hiện đủ các khoản thanh toán để xây dựng vốn chủ sở hữu 20% trong nhà.

Khoản vay thông thường là gì?

Một khoản vay thông thường là một khoản vay được tài trợ bởi các nhà cho vay tư nhân và được bán cho các doanh nghiệp chính phủ như Fannie Mae và Freddie Mac. Đây là loại cho vay phổ biến nhất và một số người cho vay có thể yêu cầu thanh toán xuống thấp tới 3% hoặc 5% cho khoản vay này.

Khoản vay FHA là gì?

Khoản vay của Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (Khoản vay FHA) là một khoản vay thường cho phép bạn mua nhà với các yêu cầu lỏng lẻo hơn. Ví dụ, loại khoản vay này có thể cho phép bạn được chấp thuận với điểm tín dụng thấp hơn và người nộp đơn có thể thoát khỏi tỷ lệ nợ trên thu nhập cao hơn. Bạn thường chỉ cần thanh toán giảm 3,5% với khoản vay FHA.

Khoản vay USDA là gì?

Khoản vay USDA là một khoản vay được cung cấp thông qua Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ và nhắm vào những người muốn mua nhà ở khu vực nông thôn. Khoản vay USDA yêu cầu thanh toán giảm tối thiểu 0% - nói cách khác, bạn có thể sử dụng khoản vay này để mua một ngôi nhà nông thôn mà không cần thanh toán xuống.

Khoản vay VA là gì?

Một khoản vay thế chấp VA được cung cấp thông qua Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ và dành cho các thành viên dịch vụ, cựu chiến binh và vợ hoặc chồng của họ. Họ yêu cầu thanh toán xuống 0% và không có bảo hiểm thế chấp.

Khoản vay jumbo là gì?

Một khoản vay jumbo dành cho những người mua nhà, những người cần vay hơn $ 647,200 để mua nhà. Các khoản vay Jumbo không được tài trợ bởi Fannie Mae hoặc Freddie Mac và họ thường có điểm tín dụng chặt chẽ hơn và các yêu cầu về tỷ lệ nợ trên thu nhập.

Tỷ lệ thế chấp của tôi được quyết định như thế nào?

Tỷ lệ thế chấp thay đổi gần như hàng ngày và có thể phụ thuộc vào các lực lượng thị trường như lạm phát và nền kinh tế nói chung. Mặc dù Cục Dự trữ Liên bang không đặt ra lãi suất thế chấp, lãi suất thế chấp có xu hướng chuyển động phản ứng với các hành động được thực hiện bởi Cục Dự trữ Liên bang về lãi suất của nó.

Các lực lượng thị trường có thể ảnh hưởng đến phạm vi chung của lãi suất thế chấp nhưng lãi suất thế chấp cụ thể của bạn sẽ phụ thuộc vào vị trí, báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng của bạn càng cao, bạn càng có nhiều khả năng đủ điều kiện cho lãi suất thế chấp thấp hơn.

Sự khác biệt giữa thời hạn 15 năm và 30 năm là gì?

Một khoản thế chấp 15 năm cho chủ nhà 15 năm để trả cho khoản thế chấp của họ với số tiền cố định, bằng nhau cộng với lãi suất. Ngược lại, một khoản thế chấp 30 năm cho chủ nhà 30 năm để trả hết khoản thế chấp của họ. Với khoản thế chấp 30 năm, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ thấp hơn vì bạn sẽ có thời gian dài hơn để trả hết khoản vay. Tuy nhiên, bạn sẽ trả tiền lãi hơn trong suốt thời gian vay vì lãi được tính hàng tháng. Thế chấp 15 năm cho phép bạn tiết kiệm tiền lãi nhưng bạn có thể sẽ có khoản thanh toán hàng tháng cao hơn.

Phương pháp của chúng tôi

Để xác định những người cho vay thế chấp nào là tốt nhất, chọn phân tích hàng chục khoản thế chấp của Hoa Kỳ được cung cấp bởi cả ngân hàng trực tuyến và trực tuyến, bao gồm cả các công đoàn tín dụng lớn, đi kèm với APR có lãi suất cố định và số tiền cho vay linh hoạt và các điều khoản phù hợp với một loạt Nhu cầu tài chính.

Khi thu hẹp và xếp hạng các khoản thế chấp tốt nhất, chúng tôi tập trung vào các tính năng sau:

• APR tỷ lệ cố định: Tỷ lệ thay đổi có thể tăng lên và giảm trong suốt thời gian vay của bạn. Với APR lãi suất cố định, bạn khóa lãi suất trong suốt thời hạn của thời hạn cho vay, điều đó có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ không thay đổi, giúp ngân sách của bạn dễ lập kế hoạch hơn. Variable rates can go up and down over the lifetime of your loan. With a fixed rate APR, you lock in an interest rate for the duration of the loan's term, which means your monthly payment won't vary, making your budget easier to plan.
• Các loại cho vay được cung cấp: Các loại cho vay thế chấp phổ biến nhất bao gồm các khoản vay thông thường, các khoản vay FHA và các khoản vay VA. Ngoài các khoản vay này, những người cho vay cũng có thể cung cấp các khoản vay của USDA và các khoản vay jumbo. Có nhiều tùy chọn có sẵn có nghĩa là người cho vay có thể phục vụ cho một loạt các nhu cầu của người nộp đơn. Chúng tôi cũng đã xem xét các khoản vay phù hợp với nhu cầu của những người vay có kế hoạch mua nhà thứ hai hoặc một tài sản cho thuê. & NBSP;The most common kinds of mortgage loans include conventional loans, FHA loans and VA loans. In addition to these loans, lenders may also offer USDA loans and jumbo loans. Having more options available means the lender is able to cater to a wider range of applicant needs. We have also considered loans that would suit the needs of borrowers who plan to purchase their second home or a rental property. 
• Thời gian đóng cửa: Những người cho vay trong danh sách của chúng tôi có thể cung cấp các mốc thời gian đóng cửa thay đổi ngay từ hai tuần sau khi thỏa thuận mua nhà đã được ký kết với 45 ngày sau khi thỏa thuận được ký kết. Các mốc thời gian kết thúc cụ thể đã được ghi nhận cho mỗi người cho vay.The lenders on our list are able to offer closing timelines that vary from as promptly as two weeks after the home purchase agreement has been signed to as many as 45 days after the agreement has been signed. Specific closing timelines have been noted for each lender.
• Lệ phí: Phí chung liên quan đến các ứng dụng thế chấp bao gồm phí nguồn gốc, phí nộp đơn, phí bảo lãnh, phí xử lý và phí hành chính. Chúng tôi đánh giá các khoản phí này ngoài các tính năng khác khi xác định ưu đãi tổng thể từ mỗi người cho vay. Mặc dù một số người cho vay trong danh sách này không tính các khoản phí này, chúng tôi đã lưu ý bất kỳ trường hợp nào mà người cho vay không tính phí như vậy. & NBSP; Common fees associated with mortgage applications include origination fees, application fees, underwriting fees, processing fees and administrative fees. We evaluate these fees in addition to other features when determining the overall offer from each lender. Though some lenders on this list do not charge these fees, we have noted any instances where a lender does charge such fees. 
• Số tiền/Điều khoản cho vay tối thiểu và tối đa: Mỗi người cho vay thế chấp cung cấp nhiều tùy chọn tài chính khác nhau mà bạn có thể tùy chỉnh dựa trên ngân sách hàng tháng và thời gian bạn cần trả lại khoản vay. Each mortgage lender provides a variety of financing options that you can customize based on your monthly budget and how long you need to pay back your loan.
• Không có hình phạt thanh toán sớm: Những người cho vay thế chấp trong danh sách của chúng tôi không tính phí người vay vì đã trả hết khoản vay. & NBSP; The mortgage lenders on our list do not charge borrowers for paying off the loan early. 
• Quy trình ứng dụng được sắp xếp hợp lý: Chúng tôi đã xem xét liệu người cho vay có cung cấp một quy trình ứng dụng trực tuyến nhanh chóng, thuận tiện và/hoặc quy trình trực tiếp tại các chi nhánh địa phương hay không. & NBSP; We considered whether lenders offered a convenient, fast online application process and/or an in-person procedure at local branches. 
• Hỗ trợ khách hàng: Mỗi người cho vay thế chấp trong danh sách của chúng tôi cung cấp dịch vụ khách hàng có sẵn qua điện thoại, email hoặc nhắn tin trực tuyến an toàn. Chúng tôi cũng đã chọn người cho vay với một trung tâm tư vấn hoặc trung tâm tư vấn trực tuyến để giúp bạn giáo dục bản thân về quy trình cho vay cá nhân và tài chính của bạn. Every mortgage lender on our list provides customer service available via telephone, email or secure online messaging. We also opted for lenders with an online resource hub or advice center to help you educate yourself about the personal loan process and your finances.
• Thanh toán tối thiểu: Mặc dù số tiền thanh toán giảm tối thiểu phụ thuộc vào loại khoản vay mà người vay áp dụng, chúng tôi lưu ý rằng những người cho vay cung cấp các khoản vay đặc biệt bổ sung đi kèm với số tiền thanh toán tối thiểu thấp hơn. & NBSP;Although minimum down payment amounts depend on the type of loan a borrower applies for, we noted lenders that offer additional specialty loans that come with a lower minimum down payment amount. 

Sau khi xem xét các tính năng trên, chúng tôi đã sắp xếp các khuyến nghị của mình theo nhu cầu tài chính tổng thể, thời gian đóng nhanh, lãi suất thấp hơn và các điều khoản linh hoạt.

Lưu ý rằng tỷ lệ và cấu trúc phí được quảng cáo cho các khoản thế chấp có thể dao động theo tỷ lệ Fed. Tuy nhiên, một khi bạn chấp nhận Thỏa thuận thế chấp của mình, APR lãi suất cố định sẽ đảm bảo lãi suất và thanh toán hàng tháng sẽ vẫn nhất quán trong toàn bộ thời hạn của khoản vay, trừ khi bạn chọn tái cấp vốn thế chấp của mình vào một ngày sau đó cho APR có khả năng thấp hơn. APR của bạn, khoản thanh toán hàng tháng và số tiền cho vay phụ thuộc vào lịch sử tín dụng của bạn, Tín dụng, tỷ lệ nợ trên thu nhập và thời hạn cho vay mong muốn. Để lấy ra một thế chấp, người cho vay sẽ tiến hành một cuộc điều tra tín dụng khó và yêu cầu một ứng dụng đầy đủ, có thể yêu cầu bằng chứng về thu nhập, xác minh danh tính, bằng chứng địa chỉ và nhiều hơn nữa.

Hãy bắt kịp phạm vi bảo hiểm chuyên sâu của & nbsp; tài chính cá nhân, & nbsp; công nghệ và công cụ, & nbsp; chăm sóc sức khỏe & nbsp; và hơn thế nữa, và theo dõi chúng tôi trên & nbsp; facebook, & nbsp; instagram & nbsp; vàpersonal finance, tech and tools, wellness and more, and follow us on Facebook, Instagram and Twitter to stay up to date.

Đọc thêm

Lưu ý biên tập: Ý kiến, phân tích, đánh giá hoặc đề xuất được thể hiện trong bài viết này là những người của nhân viên biên tập được chọn một mình, và chưa được xem xét, phê duyệt hoặc chứng thực bởi bất kỳ bên thứ ba nào. Opinions, analyses, reviews or recommendations expressed in this article are those of the Select editorial staff’s alone, and have not been reviewed, approved or otherwise endorsed by any third party.

Người cho vay thế chấp số 1 ở Mỹ là ai?

Công ty thế chấp nào có đánh giá tốt nhất?

Ai là người phục vụ thế chấp lớn nhất ở Hoa Kỳ?

Ngân hàng nào có lãi suất thấp nhất cho thế chấp?