1. Nợ xấu là gì?
Nợ xấu được hiểu là các khoản nợ khó đòi khi người vay không thể trả nợ khi đến hạn phải thanh toán như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Thời gian quá hạn thanh toán trên 90 ngày thì bị coi là nợ xấu.
Những người dính nợ xấu sẽ bị liệt kê vào danh sách khách hàng nợ xấu trên hệ thống của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam CIC.Theo quy định tại Điều 10 Thông tư 02/2013/TT-NHNN, sửa đổi bởi Điều 1 Thông tư 09/2014/TT-NHNN, các tổ chức tín dụng thực hiện phân loại nợ theo 05 nhóm như sau:
- Nhóm 1 - nợ đủ tiêu chuẩn: bao gồm 03 loại khác nhau, trong đó phổ biến và điển hình nhất là nợ trong hạn và nợ quá hạn dưới 10 ngày được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn;
- Nhóm 2 - nợ cần chú ý: bao gồm 03 loại khác nhau, trong đó phổ biến và điển hình nhất là nợ quá hạn từ 10 - 90 ngày và nợ đã được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu;
- Nhóm 3 - nợ dưới tiêu chuẩn: bao gồm 05 loại khác nhau, trong đó phổ biến và điển hình nhất là nợ quá hạn từ 91 - 180 ngày và nợ đã được gia hạn lần đầu;
- Nhóm 4 - nợ nghi ngờ: bao gồm 06 loại khác nhau, trong đó phổ biến và điển hình nhất là nợ quá hạn từ 181 - 360 ngày và nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai;
- Nhóm 5 - nợ có khả năng mất vốn: bao gồm 08 loại khác nhau, trong đó phổ biến và điển hình nhất là nợ quá hạn trên 360 ngày và nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên.
Nợ xấu thuộc các nhóm nợ 3, 4, 5 và có số ngày quá hạn thanh toán từ 90 ngày trở lên.3. Phát sinh nợ xấu có ảnh hưởng gì không?
Những khách hàng nằm trong các nhóm nợ 3, 4, 5 sẽ rất khó để tiếp tục vay vốn tại các ngân hàng hay một công ty tín dụng nào khác.
Tất cả các thông tin về người vay nợ xấu bao gồm các khoản vay trong quá khứ, khoản vay nợ hiện tại, thời gian nợ quá hạn, họ tên người vay, nơi vay vốn sẽ được lưu lại trên trung tâm tín dụng là CIC trong thời hạn từ 03 - 05 năm sau khi người vay đã thanh toán đủ cả lãi lẫn gốc.
Chính vì vậy khách hàng khi vay nợ cần lưu ý những thông tin trên để tránh rơi vào nhóm nợ xấu và đánh mất cơ hội vay sau này.
4. Nợ xấu cá nhân được xóa khi nào?
- Đối với các khoản vay dưới 10 triệu: theo khoản 1 Điều 11 Thông tư số 03/2013/TT-NHNN, Ngân hàng Nhà nước ngừng cung cấp lịch sử tín dụng các khoản vay quá hạn dưới 10 triệu đồng đã tất toán. Do vậy nếu có khoản vay dưới 10 triệu đồng đã tất toán, khách hàng không cần lo ngại về lịch sử nợ xấu tín dụng của mình.
- Đối với các khoản vay trên 10 triệu: Tất cả các thông tin về lịch sử tín dụng sẽ được cập nhật định kỳ hàng tháng. Sau 12 tháng kể từ ngày trả hết nợ xấu lịch sử tín dụng của người vay sẽ đủ điều kiện đáp ứng tiêu chí cho vay của ngân hàng.
5. Làm cách nào để phòng tránh nợ xấu?
Để tránh xảy ra tình trạng nợ xấu gây khó khăn cho việc vay vốn sau này, bạn đọc có thể tham khảo các phương pháp sau:
- Trước khi quyết định vay vốn, người vay nên tự đánh giá lại năng lực trả nợ của bản thân ở mức độ nào, đồng thời lên kế hoạch cụ thể cho lộ trình thanh toán tiền vay để tránh gặp phải những biến cố bất ngờ có thể xảy ra.
- Sử dụng tiền vốn vay được một cách hợp lý để giúp cho việc thanh toán nợ được nhanh chóng.
- Có ý thức về thời gian phải thanh toán nợ, trả nợ đúng hạn theo quy định
- Trong trường hợp bất khả kháng vì một lý do nào đó mà không thể trả nợ cho ngân hàng theo đúng cam kết thì hãy sớm liên hệ ngay với nhân viên ngân hàng để trao đổi và tìm ra phương án trả nợ tối ưu nhất.
Trên đây là thông tin về Nợ xấu là gì? Phát sinh nợ xấu có ảnh hưởng thế nào? Nếu có thắc mắc về các chính sách liên quan đến lĩnh vực tài chính - ngân hàng, bạn đọc liên hệ 1900.6192 để được giải đáp.>> Cách kiểm tra mình có bị giả thông tin để vay nợ hay không
Ngày 10.5, Ngân hàng (NH) TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) thông báo bán đấu giá khoản nợ của Công ty CP XNK Vĩnh Long với mức giá khởi điểm hơn 125,829 tỉ đồng. Tài sản đảm bảo (TSĐB) cho khoản nợ gồm 16 quyền sử dụng đất có tổng diện tích hơn 18.845 m2 ở Vĩnh Long và Đồng Tháp. Theo thông tin từ nhân viên BIDV, NH bán toàn bộ khoản nợ bao gồm tài sản, khoản phải trả, khoản phải thu. Như vậy khách hàng sau khi mua khoản nợ nêu trên thì sẽ đi đòi nợ từ Công ty CP XNK Vĩnh Long. Hay trong khoản nợ của Công ty CP Tập đoàn Khải Vy tại BIDV, các TSĐB được rao bán hơn 1.015 tỉ đồng ngoài Trung tâm hội nghị tiệc cưới Crystal Palace tại Q.7, TP.HCM hay rừng cây trồng tại Đắk Nông; Công trình xây dựng trên đất và máy móc thiết bị sản xuất gỗ tại TP.Quy Nhơn (Bình Định) còn có quyền đòi nợ/khoản phải thu của Tập đoàn Khải Vy tại Công ty CP Hòn Tằm biển Nha Trang. Như vậy bất kỳ cá nhân hay tổ chức nào mua khoản nợ nói trên cũng sẽ phải đi theo đòi số nợ từ Tập đoàn Khải Vy, và từ Công ty CP Hòn Tằm biển Nha Trang...
Đại diện BIDV chia sẻ, bán nợ là việc NH và bên mua nợ thỏa thuận bằng văn bản về việc chuyển giao quyền đòi nợ đối với khoản nợ được bán. Theo đó NH sẽ chuyển giao quyền sở hữu khoản nợ cho bên mua nợ và nhận tiền thanh toán từ bên mua nợ. Bên cạnh đó, một hình thức xử lý khác để thu hồi nợ là đấu giá tài sản. Ở đây có 2 cách là NH thuê trung tâm đấu giá để bán tài sản hoặc cơ quan thi hành án bán đấu giá tài sản theo quyết định của tòa án. Chính vì bán khoản nợ khác với đấu giá tài sản nên “độ khó” trong việc xử lý nợ là khác nhau.
|
TS Đinh Thế Hiển phân tích: Thực tế trong kinh doanh, có nhiều doanh nghiệp có thương hiệu, có thị trường tiêu thụ sản phẩm dịch vụ nhưng vì sai lầm tài chính mà dẫn đến phá sản, nếu gặp được người mua nợ chủ động sẽ giúp các doanh nghiệp hồi sinh. Thế nhưng hình thức này ở VN lại không phát triển. Trong khi ở nước ngoài các công ty tham gia vào hoạt động mua bán nợ nhằm tái cấu trúc lại doanh nghiệp hoạt động rất nhiều. |
Dù vậy, theo vị này, cơ hội kiếm tiền trong thị trường mua bán nợ là cao nhưng đôi khi khách hàng muốn tìm hiểu thông tin về khoản nợ này không phải dễ và luôn có những yếu tố rủi ro bất ngờ trong việc mua nợ. Trong khi đó, cả NH và con nợ đều muốn bán ở mức giá cao. "Một khoản nợ để lâu ngày trở thành đống sắt vụn mà đòi bán theo giá “con tàu” thì làm sao mà thu hút người khác? Chưa kể nhiều khoản nợ được rao bán nhiều lần mà không xử lý được cũng là một chiêu kỹ thuật trong xử lý giá. Giá bán khoản nợ, hay thanh lý tài sản xử lý nợ lần sau lúc nào cũng sẽ giảm so với lần trước. Trong trường hợp giá về mức thấp, đủ hấp dẫn tất sẽ có người mua. Việc định giá mua nợ hay tài sản xử lý nợ thấp bao nhiêu còn phụ thuộc vào hồ sơ đó có phức tạp hay không”, vị này nói.
Nghị quyết số 42/2017 của Quốc hội ban hành về thí điểm xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng phần nào đã giúp các NH từng bước xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 - 2020. Tuy nhiên, theo tổng hợp của NH Nhà nước, trong quá trình triển khai xử lý các NH vẫn gặp nhiều khó khăn, vướng mắc. Trong đó việc thu giữ TSĐB vẫn phụ thuộc khá nhiều vào thiện chí của bên vay. Hay các chủ nợ vẫn gặp rắc rối về đăng ký thay đổi giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất là TSĐB của khoản nợ xấu. Do đó, NH hoặc tổ chức mua bán nợ đề xuất sử dụng biên bản thu giữ thay cho văn bản về việc bàn giao tài sản thế chấp hoặc văn bản về việc bàn giao tài sản mua bán nợ nhưng không được văn phòng đăng ký đất đai chấp thuận. Từ đó dẫn đến các bên liên quan không thực hiện được việc chuyển quyền sở hữu, sử dụng tài sản cho bên mua tài sản. Ngoài ra, việc chuyển nhượng các dự án bất động sản chưa có giấy chứng nhận vẫn gặp phải khó khăn khi tiến hành các thủ tục chuyển nhượng dự án tại các cơ quan có thẩm quyền…
Theo TS Võ Trí Thành, nguyên Phó viện trưởng Viện Nghiên cứu quản lý kinh tế T.Ư, Nghị quyết 42 trên thực tế chỉ mới tiến thêm được 1 bước trong quá trình xử lý nợ xấu. Trong khi đó, các quy định liên quan đến đất đai, dự án bất động sản khá phức tạp. Nhiều miếng đất là TSĐB của các khoản nợ đôi khi có lịch sử phức tạp, liên quan đến nhiều tổ chức cá nhân nên để sang tên sở hữu mất nhiều thời gian, thậm chí lại không thực hiện được. Vì vậy khách hàng sẽ gặp nhiều khó khăn sau khi mua khoản nợ nên nhiều người e ngại, nên thậm chí TSĐB bán với giá thấp cũng không được quan tâm. Do đó, cần nhiều bên vào cuộc để tháo gỡ mạnh hơn các vấn đề về thủ tục pháp lý liên quan trong việc xử lý nợ xấu.
TS Đinh Thế Hiển, Viện trưởng Viện Nghiên cứu tin học và kinh tế ứng dụng, cho hay việc mua bán khoản nợ là hình thức tái chiết khấu, NH không có khả năng duy trì khoản nợ và thực hiện bán lại khoản nợ cho đơn vị khác, chấp nhận mất một phần tiền. Đó là những khoản nợ vẫn còn thu tốt. Những khoản nợ có TSĐB “ngon” sẽ được NH xử lý một cách dễ dàng. Hiện người mua nợ cũng chỉ xoay quanh những tổ chức tín dụng. Còn những khoản nợ quy mô lớn, dù có TSĐB nhưng phức tạp và đòi hỏi người mua nợ có nguồn lực lớn để tham gia vào việc quản trị doanh nghiệp, vực dậy hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị này thì sẽ khó bán.