Người dân đến văn phòng Cơ quan cảnh sát điều tra Công an TP.HCM nộp đơn tố cáo vào sáng 20-4 - Ảnh: MINH HÒA
Trên thực tế, công ty bảo hiểm không bảo vệ miễn phí cho khách hàng. Để được hưởng các quyền lợi bảo hiểm, khách hàng phải chịu hàng loạt chi phí.
Chưa kể trong 5 năm đầu, nếu hủy hợp đồng trước hạn, có khả năng khách hàng bị trừ 100% số tiền đã đóng.
10 năm gánh phí
Sau khi mua bảo hiểm nhân thọ được 10 năm, chị Lan (quận Bình Thạnh, TP.HCM) muốn ngưng hợp đồng do không đủ khả năng tham gia tiếp tục. Sau khi liên hệ đại lý bảo hiểm, chị được báo nếu ngưng thì chỉ nhận được 50% giá trị của hợp đồng đã đóng.
Chị bức xúc vì tiền đóng vào 10 năm qua không sinh lãi mà còn bị giảm đi.
Đây cũng là cảm xúc chung của nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ. Đến lúc muốn tất toán hợp đồng thì bị hụt hẫng, cảm thấy mình bị lừa.
Sản phẩm bảo hiểm của chị Lan vẫn đang được một công ty bảo hiểm lớn trên thị trường chào bán.
Trong bộ hợp đồng, phía công ty bảo hiểm đã chèn thêm nhiều chi phí và trừ vào khoản tiền khách hàng đã đóng.
Trong đó, "chi phí ban đầu" là khoản tiền bị trừ nhiều nhất. Đây là khoản tiền thường dùng để chi cho các khoản chi phí hoạt động của doanh nghiệp như trả lương nhân viên, thuê mặt bằng, hoa hồng đại lý…
Cụ thể, trong 4 năm đầu, khách hàng bị trừ lần lượt 90%, 80%, 30% và 20% vào phí bảo hiểm cơ bản, tương đương trừ tổng cộng 220%.
Ví dụ, một khách hàng tham gia sản phẩm này với mức phí 100 triệu đồng/năm, sau 4 năm nộp tổng cộng 400 triệu đồng, nhưng bị công ty bảo hiểm trừ tới 220 triệu đồng chi phí ban đầu.
Từ năm thứ 5 trở đi, mỗi năm công ty bảo hiểm cũng trừ 1,5%. Chưa kể khách hàng còn bị trừ các khoản khác như "phí bảo hiểm rủi ro" - sẽ thu hằng năm và tăng theo độ tuổi của khách hàng, "phí quản lý hợp đồng"…
Do đó, một khách hàng 10 năm đóng tổng cộng 1 tỉ đồng vào bảo hiểm nhân thọ nhưng số tiền rút về dưới 700 triệu đồng.
Đồ họa: TUẤN ANH
Ngưng đóng sau 5 năm, số tiền có thể còn 0 đồng
Đọc nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, có thể thấy trong vòng từ 4-5 năm đầu, nhiều công ty bảo hiểm khác cũng trừ tổng cộng khoảng 160% đến hơn 220% tổng số tiền khách hàng đã đóng vào ở phí bảo hiểm cơ bản (thường chi trả cho trường hợp tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn).
Ngoài ra, đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, bên cạnh phần phí bảo hiểm cơ bản (phần bảo vệ), kể cả phí bảo hiểm đóng thêm (phần đầu tư) cũng bị áp "chi phí ban đầu" dao động từ 2-5%/năm.
Không ít đại lý bảo hiểm đã mập mờ, không tư vấn cho khách hàng về việc họ sẽ bị công ty bảo hiểm trừ hàng loạt chi phí. Song song đó, nếu chấm dứt hợp đồng trước hạn khách hàng còn bị phạt phí lớn.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của khách hàng Đ. (TP.HCM), ở phần "chi phí hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm", có thể thấy nếu hủy trong vòng 1-5 năm đầu, khách hàng bị trừ 100% số tiền đã đóng. Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ở các công ty khác cũng tương tự.
Có nghĩa cho dù một khách hàng đã đóng 5 tỉ đồng trong 5 năm đầu tiên, nhưng nếu làm thủ tục chấm dứt hợp đồng trước hạn số tiền nhận về là 0 đồng. Thông thường từ năm thứ 10 trở đi, khách hàng mới không bị phạt tiền hủy hợp đồng trước hạn.
Chỉ tham gia bảo hiểm khi có thể đóng hơn 10 năm
Với nhiều năm kinh nghiệm, bà Hồ Thị Ngọc Như - trưởng ban hỗ trợ giải quyết quyền lợi bảo hiểm nhân thọ, Học viện Bảo hiểm và Quản trị rủi ro tài chính (IFRM) - cho biết bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm cần có sự đồng hành dài hạn.
Kể cả khi rủi ro về kinh tế xảy ra, khách hàng vẫn đủ sức duy trì đóng phí bảo hiểm trong vòng 10 - 20 năm đều đặn.
Thông thường khách hàng chỉ nên dùng 10 - 20% thu nhập cả năm để đóng phí bảo hiểm nhân thọ.
Như vậy, bảo hiểm nhân thọ mới phát huy được tốt vai trò là lá chắn tài chính vững chắc khi khách hàng gặp các rủi ro liên quan đến sức khỏe (bản thân khách hàng được chi trả bồi thường, có tiền lo thuốc men, phẫu thuật…), tính mạng (người nhà của khách hàng được thụ hưởng tiền bồi thường, để tiếp tục sống tốt).
Có thể thấy, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không hoàn toàn phù hợp cho tất cả.
Người có thu nhập thấp, bấp bênh cần cân nhắc cẩn trọng, tránh việc tham gia được vài năm rồi bị đứt gánh giữa đường, không đủ tiền để thực hiện nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm, đứng trước nguy cơ mất trắng khoản tiền đã nộp vào.
Dành thời gian tìm hiểu kỹ những kinh nghiệm mua bảo hiểm nhân thọ giúp bạn tự tin và sáng suốt để lựa chọn gói bảo hiểm có lợi nhất cho mình.
Cân nhắc lựa chọn công ty bảo hiểm uy tín chuyên nghiệp
Công ty bảo hiểm nhân thọ nào cũng tốt nhưng mua bảo hiểm là đặt cả niềm tin nên khách hàng hãy tìm hiểu thật kỹ để lựa chọn công ty uy tín, chuyên nghiệp giúp bạn hoàn toàn an tâm trong suốt quá trình tham gia.
Những công ty bảo hiểm uy tín không chỉ có lịch sử lâu đời mà còn là những công ty có tiềm lực kinh tế vững chắc thể hiện qua tài sản, doanh thu, lợi nhuận và hiệu quả sử dụng vốn. Bên cạnh đó, những công ty uy tín sẽ được đông đảo khách hàng hài lòng về sản phẩm, dịch vụ chăm sóc khách hàng, chi trả quyền lợi. Đặc biệt có đội ngũ tư vấn đại lý bảo hiểm chuyên nghiệp, uy tín và hết lòng vì khách hàng. Tư vấn viên bảo hiểm là những người trực tiếp tư vấn và hỗ trợ bạn lựa chọn gói bảo hiểm tốt nhất, hơn nữa họ sẽ sát cánh bên bạn trong suốt thời hạn hợp đồng (trừ khi nghỉ việc). Vậy nên bạn hãy chọn những tư vấn viên nhiệt huyết, đặt quyền lợi khách hàng lên hàng đầu và sẵn sàng giải thích, tư vấn cụ thể, chi tiết, mọi quyền lợi, các trường hợp loại trừ, lưu ý, cách thức tham gia an toàn…
Phân biệt rõ các sản phẩm trước khi lựa chọn để tránh nhầm lẫn về quyền lợi
Thị trường bảo hiểm có rất nhiều loại bảo hiểm khác nhau, mỗi công ty đều triển khai đầy đủ các sản phẩm. Do đó, sau khi lựa chọn công ty bảo hiểm, bạn nên nhờ tư vấn giải thích rõ đặc điểm các sản phẩm để bạn có thể phân biệt và lựa chọn sản phẩm có quyền lợi phù hợp mà không bị hiểu nhầm về quyền lợi.
Đơn cử như hai loại sản phẩm ưu việt nhất của các công ty hiện nay là sản phẩm về bảo vệ và sản phẩm về đầu tư. Theo đó hai sản phẩm này có sự khác biệt khá rõ rệt về quyền lợi bảo vệ, thời hạn bảo vệ, quyền lợi đầu tư và tính linh hoạt khi đóng phí.
Trong dòng sản phẩm đầu tư lại có hai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị và bảo hiểm liên kết chung khác nhau về quyền lợi đầu tư, một sản phẩm là không cam kết lãi suất, một sản phẩm có cam kết lãi suất tối thiểu.
Đăng ký ngay để được tư vấn bảo hiểm miễn phí
Ngoài ra một hợp đồng bảo hiểm chính sẽ đính kèm các sản phẩm bổ trợ có mức phí đóng thấp và quyền lợi bảo vệ cao. Nhưng khi chọn quá nhiều sản phẩm bổ trợ cũng khiến tổng phí bảo hiểm đóng hàng kỳ đội lên, vượt quá khả năng tài chính của bạn, nên hãy chọn sản phẩm nào đáp ứng nhu cầu bảo vệ thiết thực nhất với bạn. Như vậy bạn cần hiểu rõ nhu cầu của bản thân và nắm bắt các sản phẩm để lựa chọn gói bảo hiểm có lợi nhất cho mình.
Đăng ký ngay để được chuyên gia tài chính từ Manulife tư vấn bảo hiểm miễn phí!
Chọn gói bảo hiểm có mức phí hợp lý và thời gian bảo vệ dài
Tham gia bảo hiểm nhân thọ ai cũng mong muốn được chi trả quyền lợi cao khi không may gặp rủi ro. Tuy nhiên mệnh giá bảo vệ cao đồng nghĩa với việc bạn phải đóng mức phí cao. Mà một hợp đồng bảo hiểm có lợi nhất là hợp đồng được duy trì đóng phí đều đặn trong suốt quá trình tham gia. Nếu mức phí đóng quá sức với gia đình thì bạn khó có thể duy trì hợp đồng trong thời gian dài, khi đó quyền lợi của bạn sẽ không được đảm bảo. Vì vậy hãy cân nhắc tham gia một hợp đồng bảo hiểm có mức phí phù hợp với điều kiện tài chính gia đình, mức đóng tốt nhất là khoảng 10-15% mức thu nhập.
Đồng thời cũng không quên lựa chọn gói bảo hiểm có thời gian bảo vệ dài, trọn đời là tốt nhất bởi rủi ro có thể đến bất cứ khi nào. Và tuổi càng cao thì tỷ lệ gặp rủi ro càng lớn, nhất là vấn đề sức khỏe.
Không giao phó toàn bộ trách nhiệm cho tư vấn viên bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm là do bạn lựa chọn, đóng phí và hưởng quyền lợi bảo hiểm nên đừng bao giờ giao hết trách nhiệm cho tư vấn viên bảo hiểm. Dù tư vấn viên có thể tư vấn và hỗ trợ bạn tốt đến đâu thì công ty bảo hiểm mới là tổ chức chi trả quyền lợi cho bạn nên bạn hãy tự có trách nhiệm với chính số tiền đóng và quyền lợi bảo hiểm của mình. Hãy dành thời gian cân nhắc thật giá trị để đọc kỹ điều khoản hợp đồng và hiểu tường tận các khúc mắc trong hợp đồng thông qua sự giải đáp của tư vấn viên.
Tham gia bảo hiểm càng sớm mức phí càng rẻ
Một trong những lời khuyên quan trọng nhất dành cho những người tham gia bảo hiểm nhân thọ lần đầu đó là tham gia bảo hiểm càng sớm càng tốt, bởi khi sức khỏe tốt và độ tuổi thấp thì mức phí bảo hiểm càng thấp. Đặc biệt việc tham gia sớm giúp bạn được bảo vệ đầy đủ quyền lợi và được bảo vệ trong thời gian dài nhất.
Những ai nên tham gia bảo hiểm nhân thọ?
Vì vậy, nên ưu tiên tham gia BHNT cho người trụ cột, người tạo ra thu nhập chính trong gia đình, sau đó tới những người tạo thu nhập phụ, rồi mới tới trẻ em. Đó là cách tốt nhất để BHNT phát huy đúng giá trị của mình – bảo vệ tài chính cho mọi gia đình trước những rủi ro trong cuộc sống.
Khi nào thì nên mua bảo hiểm nhân thọ?
1. Khi nào nên mua bảo hiểm nhân thọ? Thời điểm mua bảo hiểm nhân thọ tốt nhất là khi bạn còn trẻ và khỏe mạnh. Lúc này, chi phí bảo hiểm nhân thọ rẻ hơn, lợi ích nhận được cũng vượt trội hơn so với khi về già, khi bạn có những căn bệnh và rủi ro mà công ty bảo hiểm sẽ cần phải bồi thường cho bạn cao hơn.
Nên mua bảo hiểm nhân thọ cho ai trước?
Thông thường, người trụ cột (cha hoặc mẹ) nên được mua bảo hiểm nhân thọ trước, sau đó hãy bắt đầu tham gia cho con cái.
Tại sao lại phải tham gia bảo hiểm nhân thọ?
Tham gia bảo hiểm nhân thọ là giải pháp tốt nhất để duy trì nguồn tài chính trước rủi ro tai nạn, bệnh hiểm nghèo, ung thư, tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Không chỉ vậy, bảo hiểm nhân thọ còn hỗ trợ chi trả phí bảo hiểm kịp thời trong trường hợp người tham gia gặp phải biến cố.