Câu 3: Phân tích các chức năng của ngân hàng thương mại.Vai trò của ngânhàng thương mại đối với sự phát triển kinh tế:Định nghĩa NHTM: Theo luật các tổ chức tín dụngNgân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toànbộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan. Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật nàyvà các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cungứng các dịch vụ thanh toán.Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàngvới nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng,cung ứng dịch vụ thanh toán.Trong điều kiện của nền kinh tế hàng hóa, ngân hàng thương mại thực hiện cácchức năng sau đây:1.1. Ngân hàng thương mại là trung gian tín dụngĐây là chức năng cơ bản và đặc trưng nhất của ngân hàng thương mại và có ýnghĩa đặc biệt quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế hàng hóa phát triển. Thựchiện chức năng này, một mặt ngân hàng thương mại huy động và tập trung vốn tiềntệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế như vốn tạm thời nhàn rỗi trong các tổ chứckinh tế, cơ quan đoàn thể, tiền tiết kiệm của dân cư để hình thành nguồn vốn chovay, mặt khác trên cơ sở nguồn vốn đã huy động được, ngân hàng sử dụng cho vayđể đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế. Khi thực hiện chức năng làm trung giantính dụng, ngân hàng thương mại đã huy động triệt để được các khoản vốn nhànrỗi, điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, kích thích quá trình luận chuyển vốncủa toàn xã hội và thúc đẩy quá trình tái sản xuất của doanh nghiệp.Thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại thực sự là một cầunối giữa những người có tiền muốn cho vay hoặc muốn gửi ở ngân hàng với nhữngngười thiếu vốn cần vay. Ngân hàng thương mại đã góp phần tạo lợi ích công bằngcho cả ba bên trong quan hệ : người gửi tiền, ngân hàng và người vay.-Đối với người gửi tiền: họ sinh lời được vốn tạm thời nhàn rỗi của mình bởi lãisuất tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ hoặc họ được ngân hàng tạo ra cho họ cáctiện ích như sự an toàn hoặc cung cấp cho họ các phương tiện thanh toán.-Đối với người vay: sẽ thỏa mãn được nhu cầu kinh doanh hoặc chi tiêu, thanh toánmà khỏi tốn nhiều công sức, thời gian cho việc tìm kiếm nơi vay tiền tiện lợi, chắcchắn và hợp pháp.-Đối với ngân hàng thương mại: sẽ tìm kiếm được lợi nhuận cho bản thân mình từchênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới. Lợi nhuậnnày chính là cơ sở tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại.Ngày nay, có thểnói mọi quan hệ kinh tế xã hội của loài người đều thông qua quan hệ tiền tệ và chủyếu thông qua hoạt động của ngân hàng bên cạnh hoạt động của tổ chức phi ngânhàng.1.2.Ngân hàng thương mại là trung gian thanh toán: Theo Mác “công việc củangười thủ quỹ chính là ở chỗ làm trung gian để thanh toán. Khi ngân hàng xuấthiện thì chức năng này được chuyển giao sang cho ngân hàng”. Trong chức năngnày, xuất phát từ việc ngân hàng là người thủ quỹ của các doanh nghiệp, khiến chongân hàng có thể thực hiện các dịch vụ thanh toán theo sự ủy nhiệm của khác hàng.Trong quá trình thanh toán, ngân hàng đã sử dụng giấy bạc ngân hàng thay chovàng trong quá trình lưu thông, và sau đó là sử dụng những công cụ lưu thông tíndụng thay cho giấy bạc ngân hàng. Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, họ sẽđược ngân hàng đảm bảo an toàn trong việc cất giữ tiền và thực hiện thu chi mộtcách nhanh chóng, tiện lợi. Trong khi làm trung gian thanh toán, ngân hàng tạo racác công cụ lưu thông tín dụng và độc quyền quản lý các công cụ đó (séc, giấychuyển tiền, thẻ thanh toán…) đã tiết kiệm cho xã hội rất nhiều chi phí về lưuthông.Với chức năng trung gian thanh toán cũng cho phép ngân hàng thương mại tạo rabút tệ để mở rộng quy mô tín dụng đối với nền kinh tế, vừa tiết kiệm được lượngtiền mặt vừa đáp ứng được những biến động thường xuyên của họat động kinh tế.Trong một nền kinh tế phát triển, quy mô thanh toán, số lượng các khoản thanhtoán và khoảng cách giữa khách hàng với nhau ngày càng tăng lên nhanh chóng.Việc thanh toán trực tiếp giữa các khách hàng sẽ không thể nào thỏa mãn được yêucầu của nền kinh tế nếu không có hệ thống ngân hàng thương mại làm chức năngtrung gian thanh toán cho các chủ thể của nền kinh tế.Việc hệ thống ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toánmang một ý nghĩa rất to lớn đối với toàn bộ nền kinh tế nói chung.-Trước hết, hệ thống ngân hàng thương mại sẽ cung cấp cho các chủ thể của nềnkinh tế nhiều công cụ thanh toán mang tiện ích cao như: thẻ thanh toán, thẻ tíndụng, thẻ rút tiền, ngân phiếu, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu…Tùy theo yêu cầu, khách hàng có quyền lựa chọn một trong những công cụ thanhtoán thích hợp. Nhờ có các phương thức thanh toán được thực hiện bởi ngân hàngthương mại, các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền đếngặp chủ nợ, gặp người được thụ hưởng dù hay xa mà họ có thể sử dụng mộtphương thức thanh toán nào đó dơn giản, chẳng hạn như một tờ séc, một ủy nhiệmchi…để giao cho khách hàng hoặc yêu cầu ngân hàng chi trả hộ, thu hộ các khoảntiền theo ý muốn của mình.-Thứ hai, khi sử dụng các phương thức thanh toán bản thân các chủ thể kinh tế sẽtiết kiệm được rất nhiều chi phí lao động, thời gian, lại an toàn. Hệ thống ngânhàng thương mại lại tích tụ được nguồn vốn khổng lồ để có thể mở rộng khả năngtín dụng của mình.Ngày nay, có thể nói rằng hoạt động thanh toán của hệ thống ngân hàng thươngmại chiếm một vị trí quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại. Nó tạođiều kiện cho nhiều dịch vụ ngân hàng khác phát triển dễ dàng hơn, đồng thời nótiết kiệm một khối lượng lớn tiền mặt trong lưu thông.Nhìn vào hệ thống thanh toán của ngân hàng thương mại, người ta có thể đánh giángay được hoạt động của hệ thống ngân hàng thưong mại có hiệu quả không?Chu chuyển tiền tệ ngày nay chủ yếu thông qua hệ thống ngân hàng thương mại vàdo vậy chỉ khi chức năng trung gian thanh toán được hoàn thiện thì vai trò củangân hàng thương mại sẽ được nâng cao hơn với tư cách là người thủ quỹ của xãhội.1.3.Ngân hàng thương mại làm trung gian trong việc thực hiện chính sách kinhtế quốc gia.Hệ thống ngân hàng thương mại mặc dù mang tính chất độc lập nhưng nó luônluôn chịu sự quản lý chặt chẽ của ngân hàng trung ương vè mọi mặt. Đặc biệt ngânhàng thương mại phải luôn tuân theo các quyết định của ngân hàng trung ương vềviệc thực hiện chính sách tiền tệ. Để ổn định giá trị đối nội và đối ngoại của đồngtiền, lượng tiền cung ứng trong nền kinh tế phải phù họp với giá trị hàng hóa lưuthông, do đó, ngân hàng trung ương sử dụng công cụ của chính sách tiền tệ để điềuhòa khối lượng tiền tệ trong lưu thông và bắt buộc các ngân hàng thương mại chấphành. Như vậy các ngân hàng thương mại là các chủ thể đóng vai trò quan trọngtrong quá trình thực hiện chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương.Để gia tăng tốc đọ tăng trưởng kinh tế, tín dụng phát ra từ các ngân hàng thươngmại phải mang lại hiệu quả, việc thu hút vốn nước ngoài thông qua các ngân hàngthương mại cũng được sử dụng đúng mục đích, yêu cầu của nền kinh tế…Tín dụng trên cơ sở cho vay mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, tạo ra côngăn việc làm cho người lao động, góp phần thực hiện các mục tiêu và chính sách xãhội của đất nước.1.4.Ngân hàng thương mại tạo “bút tê” hay tiền ghi sổ trong nền kinh tế.Ngân hàng thương mại là một trong những tổ chức trung gian tài chính, làm trunggian giữa cung và cầu về vốn tiền tệ. Ngoài việc thu hút tiền gửi và cho vay trên sốtiền gửi đó, ngân hàng thương mại còn tạo tiền khi phát tín dụng. Nghĩa là vốn phátqua tín dụng không nhất thiết dựa trên vàng hay tiền giấy đã gửi vào ngân hàng,tiền vay không trên cơ sở số tiền gửi, mà khoản tín dụng đó do ngân hàng tạo ratiền để cho vay gọi là bút tệ, hay tiền bút toán hay tiền ghi sổ. Khi hết hạn vay,người vay trả nợ ngân hàng, tiền vay rút khỏi lưu thông quay trở lại ngân àng tiềnbị hủy bỏ. Trong phạm vị nền kinh tế hoạt động cho vay và trả nợ diễn ra thườngxuyên, hàng ngày có tiền tạo ra và tiền hủy đi. Khối lượng tiền tệ trong lưu thôngtăng lên khi luồng tiền tạo ra (phát tiền tệ) lớn hơn luồng tiền hủy đi (trả nợ ngânhàng).Trong thời đại hiện nay, một trong những chức năng chủ yếu của ngân hàngthương mại trên phương diện tiền tệ là tạo ra tiền dưới hình thức bút toán qua tiềntệ ngân hàng. Khoản tiền vay sẽ được ghi thẳng vào tài khoản của người vay vàngười vay sử dụng những công cụ thanh toán để chuyển tiền. Nghĩa là trong quátrình tạo tiền ghi sổ của ngân hàng thương mại được thực hiện thông qua hoạt độngtiền tệ và tổ chức thanh toán trong hệ thống ngân hàng. Việc tạo ra bút tệ là mộtbước tiến quan trọng trong công nghệ ngân hàng, nó là công cụ thanh toán linhđộng, có thể được tạo ra dần dần sao cho phù hợp với sự phát triển kinh tế, đáp ứngđược nhu cầu của nền kinh tế.Tuy nhiên cũng giống như việc tạo ra tiền giấy, việc tạo ra bút tệ cũng có nhữngràng buộc và giới hạn nhất định. Bút tệ do ngân hàng phát tiền tệ không có cơ sởtiền gửi, mặt khác bút tệ của người có gửi tiền tại ngân hàng đều có tinh chấtchuyển đổi sang tiền giấy. Do vậy, nếu ngân hàng phát tiền tệ làm cho ngân hàngkhông có khả năng có đủ tiền giấy khi mọi người đồng loạt đem bút tệ để đổi lấytiền giấy, từ đó ngân hàng sẽ bị lâm vào tình cảnh phá sản. Vì chỉ có ngân hàngtrung ương mới được phép in tiền giấy, nên để cứu nguy cho tình thế này thì ngânhàng trung ương và các ngân hàng thương mại khác phải cung cấp đủ tiền giấythỏa mãn kịp thời nhu cầu cảu khách hàng. Nhà nước cần phải có luật định rõ ràngviệc tạo tiền qua tín dụng. Quy định tỷ lệ tạo tiền qua tiền tệ của các ngân hàngluôn phải phù hợp với nhu cầu về tiền tệ cho sự phát triển của nền kinh tế. Lạmphát tín dụng hay thắt chặt tín dụng cũng đều gây ra sự suy thoái cho nền kinh tế.Ý kiến PCó cần phải thể hiện là có những loại ngân hàng nào không? Cần có một đoạn kết cho bài viết, những nhận định rút ra trên cơ sở các chứcnăng và vai trò. Có thể mở rộng ý theo hướng NHTM ở VN hiện nay hoạtđộng thể hiện rõ được hết các chức năng vai trò đó chưa. Có những rào cảnnào mà các NHTM chưa thể hiện hết được vai trò của mình trong nền kinh tếVN cũng như các giải pháp nếu có ko